ANJA TKALČEVIĆ*: NOVOGODIŠNJA ODLUKA – ŽELIM UPRAVLJATI SVOJIM FINANCIJAMA

Nova godina vrijeme je novih životnih odluka ili, kako volimo reći, nova godina – novi ja! U prosincu završavamo kalendarsku, ali i poslovnu godinu, u blagdanskom smo raspoloženju, ali često umorni i nezadovoljni nekim odabirima tijekom godine zbog čega želimo da sljedeća nova godina bude bolja. U želji za boljom novom godinom donosimo nove životne i poslovne odluke, primjerice: od Nove godine počinjem vježbati, štedjeti ili u novoj godini želim ići na putovanje. Bez obzira na to koju odluku donesemo puni smo samopouzdanja i zanosa do 1.1., ali tada često krećemo s odgađanjem i opravdanjima i vjerujem svima poznatom uzrečicom „Od ponedjeljka ću…“

Prema istraživanjima u prosjeku samo 9 % do 12% ljudi koji su donijeli novogodišnje odluke na kraju godine bude zadovoljno s njihovim ostvarenjem, odnosno drži se svojih novogodišnjih odluka.[1] Novogodišnje odluke u potpunosti su individualne i razlikuju se za svakog pojedinca te svakom od nas predstavljaju različitu životnu važnost. Međutim, postoje novogodišnje odluke kojih bi se uistinu trebali pridržavati, pogotovo ako je riječ o odlukama povezanim sa zdravljem i financijama. S obzirom na to da nismo doktori, dio koji se odnosi na zdravlje prepustit ćemo stručnjacima, a s financijama ćemo se ipak malo pozabaviti. Financijske odluke mogu imati veliki utjecaj na naš privatni i poslovni život, kao i na osjećaj sigurnosti i zadovoljstva, stoga bismo o financijskim odlukama trebali dobro promisliti, a ako je novogodišnja odluka uspješno upravljanje osobnim financijama onda bismo uistinu u njoj trebali i ustrajati.

Što znači uspješno upravljanje osobnim financijama?

Što znači uspješno upravljanje osobnim financijama, postoji li neka čarobna formula? I da i ne. Naime, nitko od nas nema istu financijsku, obiteljsku ili socijalnu situaciju, stoga ne možemo generalizirati, međutim, postoje neke preporuke i pravila kojih bismo se trebali držati. Prvo, i vjerujem najvažnije, pravilo je: ne troši više nego što zarađuješ, ili kako bi naše bake rekle: možeš se pokriti samo onoliko koliko ti je pokrivač dugačak. U današnjem potrošački orijentiranom društvu s velikim brojem kreditnih kartica i mogućnosti kupnje na rate često se zanesemo i zaboravimo na ovo pravilo. Općenito, kada govorimo o upravljanju osobnim financijama trebali bismo krenuti od početka, a to znači popisati sve mjesečne prihode i troškove, staviti sve na papir, crno na bijelo, i vidjeti kakva je uistinu naša financijska situacija. Vjerujem da vam se barem jednom dogodilo da ste se zapitali gdje vam je novac i na što ste ga potrošili, pogotovo u ovo vrijeme visoke inflacije i porasta životnih troškova. Popisivanjem svih troškova možemo vidjeti na što trošimo svoj novac, te postoji li možda negdje mogućnost za smanjenje troškova. Primjerice, ako često idete na kavu, taj dnevni trošak vam se ne čini velik, međutim, na mjesečnoj razini on može činiti popriličnu razliku u vašem kućnom budžetu. U vođenju osobnih financija postoji uvriježeno pravilo 50 – 30 – 20, koje govori da bismo 50 % svojih prihoda trebali izdvajati za nužne potrebe, troškove stanovanja, prijevoza, hrane i sl., 30 % na zadovoljavanje svojih želja, a 20 % na štednju ili ostvarenje dugoročnih ciljeva. Još nešto o čemu bismo trebali razmišljati prilikom donošenja svojih novogodišnjih financijskih odluka odnosi se na tri ključna pitanja. Gdje se trenutačno nalazim? Gdje želim stići? Koliko vremena imam za postizanje svojih ciljeva? Odgovori na ova pitanja su ključni jer će vam omogućiti postavljanje realnih i ostvarivih financijskih ciljeva. Dakle, gdje se trenutačno nalazim odnosi se vašu trenutačnu financijsku i životnu situaciju: možda ste upravo dobili prvi posao i planirate se odseliti od roditelja, možda planirate osnovati obitelj ili se već pripremate za mirovinu.

Životna i financijska faza utječe na financijsko planiranje

O tome u kojoj se životnoj i financijskoj fazi nalazite ovisit će i financijski planovi za ostvarivanje vaših ciljeva. Često su i vaši financijski ciljevi povezani sa životnom situacijom u kojoj se nalazite, gdje dolazimo do odgovora na pitanje kamo želim stići, odnosno koji svoj cilj želite ostvariti. Ako ste se upravo zaposlili i planirate se odseliti od roditelja, vaš je cilj vjerojatno kupnja ili najam stana, što može biti i cilj prilikom zasnivanja obitelji, ili osiguranje novčanog fonda za školovanje djeteta. Ako se pripremate za mirovinu, cilj vam je vjerojatno osiguranje dodatnih prihoda za dostojanstven život u mirovini. Odgovor na pitanje kamo želim stići zapravo vas dovodi i do odgovora na pitanje koliko vremena imam za ostvarivanje takvog cilja: što je duže vremensko razdoblje to vam je na raspolaganju veći broj mogućnosti. Kako biste ostvarili svoj financijski i životni cilj važno je da je on specifičan, kvantificiran i realan. Što to točno znači? Ako želite primjerice osigurati novac za školovanje djeteta, vaš bi cilj trebao biti definiran ovako: „U sljedećih 15 godina želim prikupiti 10 000 eura za obrazovanje djeteta“. Možete biti i još specifičniji pa dodatno razraditi cilj: „Odnosno, trebam svake godine prikupiti 666,67 eura, što znači da svaki mjesec trebam izdvojiti 55,56 eura“. Jednom kada raspišete svoj cilj, morate provjeriti je li za vas on realan i izvediv, što će naravno ovisiti o vašim mjesečnim primanjima i izdatcima. Jednom kada imamo jasno definirane ciljeve puno je jednostavnije pridržavati ih se. Bez obzira na to koja bila vaša novogodišnja odluka pokušajte je se pridržavati, a ako je riječ o vašim financijskim odlukama, počnite njima upravljati na vrijeme, da ne bi u nekom trenutku one krenule upravljati vama.

*Anja Tkalčević je viši analitičar koja radi u Sektoru za sistemske rizike i zaštitu potrošača u Direkciji za praćenje zaštite potrošača i edukaciju i bavi se edukacijom i promicanjem financijske pismenosti.

[1] https://discoverhappyhabits.com/new-years-resolution-statistics/