NA ŠTO TREBA PRIPAZITI KOD UGOVARANJA POLICE OSIGURANJA KUĆANSTVA?
Uz primjereno osiguranje u stambenim zgradama koje je obveza svih suvlasnika, obveza osiguranja postoji i kada se nekretnina kupuje na bankovni kredit.
Za većinu građana Hrvatske vlastiti je dom jedan od životnih prioriteta. Pa ipak, kada dođu do svoje nekretnine, većini nije osnovna pomisao da bi bilo dobro i osigurati ono za što su radili i što su stekli. Uz primjereno osiguranje u stambenim zgradama koje je obveza svih suvlasnika, no koje ne pokriva sve rizike kako to pokriva individualna polica osiguranja imovine, obveza osiguranja postoji i kada se nekretnina kupuje na bankovni kredit jer se u tom slučaju od korisnika kredita može tražiti i osiguranje nekretnine i neka vrsta osiguranja otplate kredita. Postoje i individualne police osiguranja imovine koje su na dobrovoljnoj osnovi, no kada je riječ o dobrovoljnim osiguranjima, građani Hrvatske zaostaju za prosjekom EU-a. Pritom mnogi od nas zaboravljaju da samo jedna ozbiljna šteta u kućanstvu može predstavljati ogroman izdatak koji je teško uklopiti u kućni budžet. Svrha je imovinskog osiguranja nadoknaditi štetu na imovini zbog nastanka osiguranog slučaja, bilo da se radi o prirodnim nepogodama, ljudskom propustu ili namjerno nanesenoj šteti.
Što se sve može osigurati?
Imovinska osiguranja nude različite mogućnosti ugovaranja osiguranja za rizike kao što su požar, eksplozija, potres, poplava, nepogode uzrokovane vremenskim neprilikama (oluja, tuča, pritisak snježne mase, izljev vode, udar groma), klizanje tla, provalne krađe, obične krađe, razbojstva, osiguranje građevinskih dijelova kuće, osiguranje stvari kućanstva, osiguranje objekata u izgradnji, lom stakla, ali i udar motornog vozila, pad letjelice, privatna odgovornost...
Osiguranje stambenih prostora od provalnih krađa građanima Hrvatske postaje zanimljivo najčešće uoči ljetnih ili zimskih migracija na godišnji odmor. Uz to, dok vlasnici nisu kod kuće, mogu se dogoditi različite nezgode koje mogu završiti velikom štetom kao što je požar uslijed kvara na električnim instalacijama, eksplozija plinske boce ili plinske instalacije, puknuće cijevi u zidu i sl. Dakako, takve se nezgode mogu dogoditi i dok su vlasnici kod kuće, ali tada će i njihova reakcija biti brža pa će i šteta biti manja.
Kada je o osiguranju vlastitog doma riječ, konkretno, u građevinskom dijelu mogu se osigurati svi građevinski dijelovi kuće ili stana, pločice i parketi, instalacije poput bojlera, klima i solarnih ploča, ograde, nadstrešnice, sjenice...
Stvari u kućanstvu koje možemo osigurati su namještaj, bijela tehnika, odjeća i obuća, stvari kućanstva koje služe za uređenje, osobnu uporabu i potrošnju, ali i stvari posebne vrijednosti kao što su gotov novac, vrijednosni papiri, nakit, bicikli... Mogu se osigurati i troškovi izrade osobnih isprava i dokumenata ako stradaju u nekom od pokrivenih rizika. U ponudi dodatnih opcija osiguranja može se doista naći gotovo sve što vam padne na pamet kako biste osigurali svoj dom i imovinu koja se u njemu nalazi.
Važno je naglasiti da se uz relativno male mjesečne iznose osiguranja imovine svi možemo pobrinuti za sigurnu egzistenciju neovisnu od događaja na koje ne možemo utjecati.
Kod formiranja cijene osiguranja kućanstva gledaju se sljedeći parametri: godina izgradnje, vrsta izgradnje, opseg pokrića, dinamika plaćanja (mjesečno, tromjesečno, godišnje), kvadratura, karakteristike i specifičnosti nekretnine, vrijednost stvari koje se nalaze u nekretnini te osigurana svota odnosno iznos na koji se nekretnina osigurava.
Nisu sva pokrića ista iako se možda na prvi pogled takvima čine
Danas je lakše no ikada vidjeti što nude društva za osiguranje: ukucate li u internetski preglednik bilo koje društvo za osiguranje, vidjet ćete što sve imaju u ponudi, a postoje i internetske stranice na kojima možete usporediti određene osigurateljne proizvode. Policu imovinskog osiguranja možete u potpunosti ugovoriti i online. Ipak, ako prvi put osiguravate svoj dom, online pretraživanje idealnog imovinskog osiguranja nije loše shvatiti samo kao polazišnu osnovu u odabiru osiguranja. Prilikom odabira police uzmite dovoljno vremena jer različita društva za osiguranje imaju različite uvjete, pokrića, osigurane rizike i isključenja te imajte na umu da nisu ni sva pokrića ista iako se možda na prvi pogled takvima čine. Svakako izbjegnite „kopirati“ policu kakvu ima susjed ili prijatelj jer što je idealna polica za njih, ne mora biti i za vas. Stoga je za kreiranje optimalne police imovinskog osiguranja preporuka da kontaktirate distributera u osiguranju, koji će nakon razgovora s vama uvidjeti kakva pokrića trebate, a što vam možda nije potrebno.
Moguća ograničenja i isključenja
Kod odabira police imovinskog osiguranja svakako se dobro odlučiti za opcije koje uključuju odgovarajuću zaštitu kuće ili stana, uključujući i stvari u njima. Prednost bi bilo dobro dati paketima koji pružaju fleksibilnost u mogućnosti da sami, upravo prema svojim potrebama i željama, kreirate individualizirani paket. Pripazite pritom na moguća ograničenja: odbitne franšize, limite i podlimite.
Kada je o odbitnoj franšizi riječ, postoje dvije mogućnosti: Ako odbitna franšiza nije ugovorena, u slučaju štete osiguratelj isplaćuje sav iznos, a ne samo onaj koji je iznad odbitne franšize. Ako odbitna franšiza postoji, tada osiguratelj isplaćuje samo iznos štete koji je iznad odbitne franšize. Odbitna franšiza je, naime, iznos sudjelovanja osiguranika u šteti, a osiguratelj je u obvezi isplatiti osigurninu koja prelazi iznos ugovorene odbitne franšize. U slučaju štete koja je po iznosu manja od ugovorenog iznosa franšize, ne isplaćuje se naknada, a ako je iznos štete veći od iznosa franšize, naknada je jednaka iznosu štete umanjenom za ugovoreni iznos franšize.
Drugim riječima, ako ugovorite policu osiguranja bez franšize i s punim pokrićima, naknada štete u većini će slučajeva biti dostatna za popravak štete po tržišnim cijenama popravka, no trebate znati da to može utjecati na cijenu osiguranja.
Limiti i podlimiti mogu se odnositi na ograničenja isplate u slučaju više istih štetnih događaja tijekom trajanja police osiguranja ili na dio iznosa osiguranja koji predstavlja najviši iznos osigurateljeve obveze. Prema Zakonu o obveznim odnosima, ako se u tijeku istog razdoblja osiguranja ostvari više osiguranih slučajeva jedan za drugim (uzastopne štete), osigurnina za svaki od njih određuje se i isplaćuje u potpunosti s obzirom na cijeli iznos osiguranja, bez njegova umanjenja za iznos prije isplaćenih naknada u tom razdoblju. No kod potpisivanja police svakako pripazite na eventualna ograničenja da se ne biste iznenadili ako u slučaju štete ne dobijete iznos koji ste očekivali. Cilj ugovora o osiguranju jest kvalitetno pokriće za ugovorene osigurane rizike, što prvenstveno znači da limiti po polici osiguranja budu adekvatni vrijednosti moguće štete. Drugim riječima, osiguranik će dobiti iznos koji odgovara šteti, ako je u pokriću, ali maksimalno do visine ugovorene svote. Primjerice, ako je ugovorena svota od 10.000 eura, osiguranik može dobiti najviše 10.000 eura, s kojima pokriva trošak štete. Ako je trošak štete veći, osiguranik pokriva razliku.
Kod osiguranja od potresa, koje kod većine osiguratelja spada u dopunsko pokriće, treba imati na umu da potres mora biti određenog intenziteta da bi vam odšteta bila isplaćena. Taj intenzitet najčešće iznosi minimalno 5 stupnjeva po Richteru, a cijena osiguranja od potresa kod nekih osiguratelja ovisi i o tome u kojem se dijelu Hrvatske nalazite te je li riječ o seizmički aktivnom području ili ne.
Ako živite u stambenoj zgradi, kada pretrpite štetu koja je uzrokovala štetu i na susjedovom stanu, bit ćete odgovorni i za tu štetu. Takve je štete moguće pokriti policom osiguranja odgovornosti prema trećoj osobi.
Važno je još naglasiti da iz police osiguranja mogu biti isključene štete proizašle iz ulijeganja i klizanja zemljišta te poplave, stajaćih, tekućih i podzemnih voda.
Ugovaranje police i pogodnosti
- Police osiguranja kućanstva mogu se ugovoriti kratkoročno, višegodišnje ili dugoročno. Većina osiguratelja omogućava plaćanje na rate ili odobrava popust na jednokratno plaćanje, obično pet posto.
- Spajanje osigurateljnih usluga u pakete opcija je koja omogućuje jednostavnije i isplativije ugovaranje osiguranja na obostrano zadovoljstvo.
- Ako klijent uloži u dodatnu zaštitu svoje nekretnine, poput ugradnje protuprovalnih vrata, kamera, alarmnih sustava i slično, većina osiguratelja to nagrađuje smanjenjem cijene police osiguranja.
- S obzirom na to da su najčešće štete u kućama i stanovima izljev vode iz cijevi, provalna krađa i lom stakla, kod takvih šteta nekima je važno da polica osiguranja ima opciju da u kratkom roku serviser dolazi i odmah počinje s popravkom štete. Riječ je o usluzi koju većina osiguratelja naziva kućna asistencija. Svakako obratite pažnju ima li polica osiguranja tu opciju ako je smatrate važnom.
- U ponudi dodatnih opcija osiguranja može se doista naći gotovo sve što vam padne na pamet kako biste osigurali svoj dom.
Prijava štete i isplata osigurnine
Digitalizacija je omogućila da se štete mogu prijaviti online. Neovisno o osiguratelju s kojim ste sklopili ugovor, kod svake prijave imovinske štete potrebno je osiguratelju prijaviti što se dogodilo (požar, izlijevanje vode, oluja...), kada i gdje se dogodilo, čija je imovina oštećena i što je oštećeno (građevina, oprema, zalihe...) te je potrebno pripremiti fotografije oštećenja i broj tekućeg računa. Nakon prijave štete status zahtjeva kod većine je osiguratelja moguće pratiti putem online poveznice koju vam šalje osiguratelj. Osiguratelj tada utvrđuje okolnosti nastale štete i njezina iznosa. U slučaju djelomične štete troškovi popravka niži su od stvarne vrijednosti osigurane stvari, limita pokrića i iznosa osiguranja. Stvarnom vrijednošću smatra se njezina nova zamjenska vrijednost umanjena za istrošenost stvari. Naime, ovisno o vrsti police osiguranja imovine, pokriće se može odnositi na nabavnu, trenutačnu ili procijenjenu vrijednost, troškove popravka ili zamjene te ugovorenu vrijednost. Isplata u slučaju štete ovisit će o pokriću odabranom u trenutku ugovaranja osiguranja.
Pri inicijalnoj procjeni štete bit ćete upozoreni na potrebu dostave informacija o eventualnim naknadnim radovima koji su nužni za popravak štete, a koji nisu mogli biti uočeni pri inicijalnoj procjeni. Moguće je da će tada procjenitelji osiguratelja izaći na izvid, pri čemu se sve naknadno uočeno ponovno uzima u razmatranje te se određuje naknada u okvirima ugovora u osiguranju, u skladu s tržišnim cijenama materijala i radova prema mjestu i vremenu izvođenja radova.
Rok za prijavu šteta razlikuje se od osiguratelja do osiguratelja, no prema Zakonu o obveznim odnosima osiguranik je dužan, osim u slučaju osiguranja života, obavijestiti osiguratelja o nastupanju osiguranog slučaja u roku od najviše tri dana otkad je to saznao. Ako ne ispuni tu svoju obvezu u određeno vrijeme, dužan je naknaditi osiguratelju štetu koju bi on zbog toga imao.
Općenito je i za osiguranika i za osiguratelja bolja što ranija prijava štete jer je tako lakše utvrditi činjenično stanje koje je šteta uzrokovala, a svakako prije no što se šteta sanira. Ipak, postoji krajnji rok za prijavu štete na koji trebate obratiti pažnju kako ne bi nastupila zastara potraživanja u skladu s odredbama Zakona o obveznim odnosima. Tražbine ugovaratelja osiguranja odnosno treće osobe iz ugovora o osiguranju života zastarijevaju za pet, a iz ostalih ugovora o osiguranju za tri godine, računajući od prvog dana poslije proteka kalendarske godine u kojoj je tražbina nastala.
Kada je riječ o isplati osigurnine, Zakon o obveznim odnosima jasan je: Kad se dogodi osigurani slučaj, osiguratelj je dužan isplatiti osigurninu određenu ugovorom u ugovorenom roku koji ne može biti dulji od četrnaest dana, računajući otkad je osiguratelj dobio obavijest da se osigurani slučaj dogodio.
Međutim, ako je za utvrđivanje postojanja osigurateljeve obveze ili njezina iznosa potrebno stanovito vrijeme, osiguratelj je dužan isplatiti osigurninu određenu ugovorom u roku od trideset dana od dana primitka odštetnog zahtjeva ili ga u istom roku obavijestiti da njegov zahtjev nije osnovan. Može se dogoditi da iznos osigurateljeve obveze ne bude utvrđen u tim rokovima, no u tom slučaju osiguratelj je dužan bez odgađanja isplatiti iznos nespornog dijela svoje obveze na ime predujma. U slučaju da osiguratelj ne ispuni svoju obvezu u navedenim rokovima, duguje osiguraniku odnosno korisniku osiguranja zatezne kamate od dana primitka obavijesti o osiguranom slučaju, kao i naknadu štete koja mu je uslijed toga nastala.