PREDRAG BEJAKOVIĆ*: KAKO IZAĆI IZ PREZADUŽENOSTI?

Prezaduženost je nažalost jedna od tema koja dugo neće zastarjeti, a posebno jer živimo u potrošačkom društvu i pod teretom smo rastućih životnih troškova, ali i rasta kamatnih stopa. Ako ne kontroliramo svoju potrošnju, uvijek postoji rizik da ćemo postati prezaduženi te doživjeti neku vrstu blokade zbog neplaćenih dugova i računa. Taj se problem može pojaviti svima i ne samo onima koji imaju manja osobna primanja. Zato je uvijek korisno spriječiti osobnu prezaduženost ili ako se ona već dogodila, suočiti se s njom i kroz promjenu stila života lakše izaći iz nje.

Naime, gotovo polovica građana Hrvatske starijih od 18 godina, 2016. godine bilo je u riziku od prezaduženosti uslijed kašnjenja s plaćanjima režija ili imaju poteškoće u „vezivanju kraja s krajem“.

Kao jedna od mjera rješavanja problema potrošača koji nisu podmirili dospjele osnove za plaćanje više od 360 dana donesen je Zakon o otpisu dugova fizičkim osobama (NN 62/18) koji je stupio na snagu 21. srpnja 2018. Mjere koje su tada donijete onemogućile su automatske ovrhe po računima građana, ali ipak promatrajući današnje podatke, ukupan iznos duga građana nije se puno promijenio. 

Naravno, oni koji nisu u dugovima ili ovršeni, lako daju mudre savjete onima koji su ovršeni ili imaju poteškoća s osobnom prezaduženošću. Ipak, nitko osim vas neće imati veće koristi ako izbjegnete ulazak u prezaduženost ili uspijete razmjerno brzo izaći iz nje. Stoga donosimo neke savjete pa sami prosudite možete li neke primijeniti.

Jedno je sigurno: ako trošite izvan granica svojih mogućnosti i sve dublje upadate u prekoračenja ili se kontinuirano spašavate gotovinskim kreditima da biste izbjegli blokade, morate poraditi na svojim životnim navikama koje više ne možete podnijeti.

Iskreno popisati sve dugove i podvući crtu

Nikome se nije nimalo lako suočiti sa svojom neugodnom financijskom situacijom, ali samo odgađanje aktivnosti neće ublažiti nastale probleme. Ne postoji opći recept za rješavanje nastalih i mogućih teškoća, ali ipak postoji nekoliko pravila koja bi mogla pomoći u poboljšanju stanja.

Donosimo ih 24, a svi mogući daljnji prijedlozi i nadopune su dobro došli:

1. Shvatite situaciju ozbiljno, ali i budite svjesni da postoji izlaz.
2. Nemojte zakapati glavu u pijesak i dalje gomilati dugove.
3. Priznajte iskreno što vas je dovelo do te situacije. Pokušajte biti iskreni i napišite priču o sebi, a posebno ako su dugovi rasli iako ste za cijelo to vrijeme bili zaposleni i primali plaću. Preko internetskog i mobilnog bankarstva pokušajte analizirati i shvatiti što je pošlo po zlu. Pritom iskreno odvojite utjecaje vanjskih čimbenika od naših vlastitih odluka. Jesmo li potrošnjom živjeli izvan svojih mogućnosti? Krenite od mogućnosti da priznamo svoje pogreške ili propuste i odlučite da si želite pomoći i da rješenje za svaku situacije postoji.
4. Probajte spoznati koliko i kome dugujete te to napišite na papir kako biste stekli potpunu sliku iznosa i strukture vašeg dugovanja.
5. Napravite prioritete koje morate prvo otplatiti – poput komunalija, koje ako ne plaćate, doći će do obustave usluge (struje, plina i slično). Pozorno provjerite gdje su najveće zatezne kamate i ostali prateći troškovi jer što su one veće, to više plaćate bez otplate glavnice. Stoga, otplatite prvo dugove s najvećim zateznim kamatama i drugim troškovima.
6. Proučite svoj kućni proračun: to je jednostavno plan novaca koji očekujete da će doći iz svih izvora te rashodi koje morate pokriti. Posebnu pozornost usmjerite na to imate li u tekućem mjesecu i najmanju mogućnost vraćanja dijela duga. Dobar i realan kućni proračun je najvažniji alat koji vam treba pomoći u rješavanju problema duga. Budite pozorni i uključite sve neizbježne rashode jer ako neke niste uključili nećete moći poštivati provođenje plana otplate, što vas može dovesti u još veće teškoće.
7. Zapisujte svoju potrošnju u određenom razdoblju, tako da biste mogli spoznati gdje odlazi najveći dio rashoda te postoje li mogućnosti njihovog ograničavanja.
8. Planirajte dugoročnije svoje rashode: ako Vam, na primjer, treba neki veći kućanski aparat, pokušajte uštedjeti za njega (ili barem veći dio troška) i ne uzimajte ga na kredit.
9. Izbjegavajte restorane, a posebno one brze prehrane kao i dostavu hrane. Pokušajte pripremati hranu kod kuće i tjedno planirati cjelokupnu prehranu iz vlastite kuhinje. Znat ćete što jedete i nećete bacati novac na skupe dostave. Dok ne dovedete svoj kućni budžet pod vašu kontrolu, suzdržite se maksimalno od ispijanja kava u kafićima. Ugostite radije prijatelje u svom domu. Sve su to troškovi koji vam samo odmažu u oporavku vašeg financijskog stanja.
10. Ne nasjedajte na reklame o izuzetno povoljnim kupovinama s 0 % kamata. Proizvod je gotovo sigurno jeftiniji ako ga plaćate u gotovini. Dobro razmislite možete li još neko vrijeme izdržati s postojećim kućanskim aparatima (odnosno nekim drugim proizvodom) ili vam baš neminovno trebaju novi. Mnogi kućanski aparati koji su još danas uvelike skupi za kratko vrijeme će biti osjetno jeftiniji – poput novih modela televizora, mobitela i slično. Zašto onda trčati za najnovijim i još uvijek razmjerno skupim proizvodima?
11. Sigurno možete promijeniti neke svoje navike – umjesto odlaska autom na posao, razmislite o javnom prijevozu ili zajedničkom prijevozu sa susjedima i kolegama s posla; umjesto nepotrebnog zvanja na mobitel koristite jeftine e-mail poruke; umjesto plaćanja članarine u fitnes centru neko vrijeme upražnjavajte druge (besplatne) sportove i rekreaciju: trčanje, planinarenje, vožnju biciklom, rolanje i slično.
12. Štedite, budite ekološko svjesni pa u cilju očuvanja okoline organizirajte prijevoz više osoba privatnim automobilom do posla i nazad je primjer kako mijenjajući svoje navike možemo doprinijeti smanjenju štetnih plinova uzrokovanih prometom, ali i smanjivanju osobnih troškova.
13. Pomažući očuvanju čovjekove okoline pomažete i stanju svog novčanika. Manjom potrošnjom struje, grijanja i slično dajete svoj pojedinačni doprinos smanjenju klimatskih promjena. Smanjenje temperature u stanu za jedan stupanj može smanjiti račun i za 5 %, a ne trebaju sve prostorije biti jednako zagrijane. Otvoreni prozori i pretjerano prozračivanje ispušta skupu toplinu van iz stana. Električni uređaji koji nisu potpuno isključeni nego stoje u pripravnosti da ih daljinski uključe isto troše po malo struje. Dok peremo posuđe ili obavljamo osobnu higijenu često puštamo vodu da teče što nepotrebno košta, pogotovo ako je topla voda.
14. Ako i uzimate bankovni kredit, jako pozorno pročitajte ugovor. U njemu su gotovo uvijek navedene visoke kamate, naknade te druga davanja koja uvećavaju postojeći dug tako da je naizgled povoljna nominalna kamata od 5 ili 6% uvijek realno veća.
15. Radije plaćajte u gotovini, a ne karticom jer tada stvarno imate osjećaj koliko trošite! Za izbjegavanje prezaduženosti po kreditnim karticama, više puta razmislite jeste li dovoljno pouzdana osoba koja će moći bez poteškoća izbjeći zamke koje time nastaju. Ako je iskreni odgovor NE tada niti nemojte podnositi zahtjev za kreditnu karticu.
16. Nastojite što manje kupovati kreditnim i debitnim karticama, a posebno proizvode koji se brzo potroše ili iskoriste kao što su hrana, CD-i i slično. Ta će dobra biti skoro već zaboravljena prije nego što dođe račun za njihovu naplatu pa ćete se ako na njih podsjetiti samo po trošku.
17. Ako već posjedujete kreditne kartice i za njih plaćate naknade, umjesto njihovog redovitog „peglanja“ po dućanima, odlučite se za ritual drastične plastične operacije sa škarama da se za određeno vrijeme (ili gotovo zauvijek) riješite te ovisnosti. Kao i kod drugih ovisnosti, neće vam na početku biti lako i jednostavno, ali želite li imati miran san shvatite da su one vaš neprijatelj koji prerezan zaslužuje kantu za smeće jer je vaš jedini siguran oslonac dohodak i gotovina kojom raspolažete.
18. Ako vas je strah posve izgubiti kreditnu karticu pohranite je kod pouzdanog prijatelja ili rođaka. U trenucima napada potrošačke groznice morat ćete ga kontaktirati da biste došli do svoje kartice pa se lako može dogoditi da Vas napad groznice prođe. Ako nemate pouzdanog prijatelja za pohranjivanje kartice lijepo ju zamrznite u posudi vode i spremite na sigurno u ledenicu vašeg hladnjaka. Dok se ona otopi i bude spremna za peglanje - za što joj ipak treba određeno vrijeme - velika je vjerojatnost da ćete doći pameti i da će vas proći potrošačka želja.
19. Samo za pušače: I u Hrvatskoj i u svijetu sve se više zabranjuje pušenje na javnim mjestima. Uključite se u trend i značajno smanjite pušenje ili posve prestanite pušiti. Razmislite koliko novaca  vam može ostati samo po toj osnovi.
20. Nastojite se izliječiti od takmičenja u materijalnim vrijednostima s kolegama, prijateljima i rođacima. Uvijek će biti netko s većim automobilom, kućom, netko je bio na zanimljivijem ljetovanju i slično. Ne trebaju Vam uvijek novi uređaji s brojnim funkcijama koje nećete nikad ni koristiti. Pohvalite se s nematerijalnim: novom knjigom koju ste pročitali (posuđenoj u knjižnici), novim znanjima i vještinama koja ste stekli. Vjerojatno vam je poznato kako su mnogi programi cjeloživotnog učenja i obrazovanja odraslih vrlo dostupni ili gotovo posve besplatni.
21. Ako vam je stigla obavijest o dugu i ako ga doista niste platili nastojte ga platiti što prije da vam se ne gomilaju još i zatezne kamate.
22. Ako ste blokirani i prodali ste neku imovinu ili npr. imate neki novac u gotovini za nepredviđene troškove bolje da stavite novac na svoj račun te će on biti automatski prenesen vjerovniku i smanjili ste svoj dug.
23. Ako vam je račun ovršen ili ste u strah da će biti, otvorite zaštićeni račun u Fini. Tu se također možete informirati i dobiti sve potrebne dokumente.
24. Bez srama i straha, potražite pomoć i podršku stručnjaka. Obratite se neovisnom financijskom savjetniku koji se bavi restrukturiranjem dugova ali i financijskim i javnim ustanovama koje nude osobne edukacije. Danas je moguće u restrukturiranju nekih starih i većih dugova pronaći rješenje otplate dijela glavnica uz otpis dijela kamatnog duga. Najvažnije je da s takvom operacijom vidite svjetlo na kraju tunela što će vam dati snage da krenete ispočetka i da doživite svojevrsno olakšanje. Dugotrajna dugovanja i blokada računa mogu ozbiljno narušiti psihofizičko zdravlje a njega je najvažnije sačuvati za nove životne izazove koji su pred vama.

Ako ste svjesni da se krećete prema prezaduženosti, uzmite situaciju u svoje ruke. Imajte na umu da prezaduženost nije neizlječiv problem. Naprotiv, ako ga istinski želite riješiti jednom zauvijek i promijeniti svoje životne navike, naučit ćete veliku životnu lekciju koja će vam donijeti rast samopouzdanja i vjeru u nove životne pobjede. Svaki sljedećem val poskupljenja ili rasta kamatnih stopa neće vas tako moći ugroziti jer ćete novcem upravljati na ispravan način. Odnosno znat ćete kako se s njime upravljati i u dobrim i u izazovnim vremenima.

Želimo vam uspjeh u rješavanju financijskih poteškoća, a što sigurno zahtijeva i odlučnost i upornost ali koje se bez sumnje isplate.  

*autor je neovisni ekonomski stručnjak i nije zaposlenik Hanfe