ŠTO SVE TREBA SAZNATI PRIJE UGOVARANJA POLICE ZDRAVSTVENOG OSIGURANJA?

U posljednje vrijeme na tržištu dopunskog zdravstvenog osiguranja došlo je do porasta cijena osiguranja te mnogi važu razloge za i protiv novog ugovaranja polica. Prije donošenja konačne odluke važno se dobro informirati o tome što polica uključuje te koja su eventualna isključenja od osiguranja, kao i naučiti razliku između dopunskog i dodatnog zdravstvenog osiguranja.

Iako na prvu zvuče slično te dvije vrste zdravstvenog osiguranja imaju različita pokrića. Dopunsko osiguranje je svojevrsna prva nadopuna obveznom zdravstvenom osiguranju. Pokriva troškove participacije i bolničkog liječenja koje bi osiguranik inače morao nadoplaćivati. Dodatno zdravstveno osiguranje, pak, predstavlja medicinski nadstandard, dostupnost specijalističkih pretraga bez uputnice/čekanja, a može uključivati i sistematski pregled pa čak i manje operativne zahvate ili ambulantnu fizikalnu terapiju.

Ponuda polica zdravstvenog osiguranja na domaćem je tržištu velika, a kojeg ćete pružatelja usluge u konačnici izabrati vjerojatno će ovisiti o cijeni i opsegu usluga koje će vam ponuditi. Pritom je važno da vam ponuditelji na transparentan i profesionalan način pojasne uvjete osiguranja koje vam nude i to prije nego što se odlučite na ugovaranje i svoj potpis stavite na ugovornu dokumentaciju.

Osiguravajuća društva moraju svoje poslovanje organizirati tako da poslovno postupanje prema klijentima bude ujednačeno u svim dijelovima Hrvatske te da educiranost, profesionalnost i informiranost prodajnog osoblja bude na podjednakoj razini. Samo na taj način svaki će potrošač dobiti relevantne i objektivne informacije o ponuđenom osiguranju i, u konačnici, moći donijeti informiranu odluku. 

Police zdravstvenog osiguranja pružaju različite mogućnosti – od povrata novca za lijekove do fizikalne terapije  

Postoji dosta stavki o kojima je važno voditi računa prilikom predugovornog informiranja o policama zdravstvenog osiguranja te o tome što će nam „biti priznato” u slučaju problema sa zdravljem. Ono o čemu svakako treba voditi računa prije nego što sklopimo ugovor s osiguravajućim društvom jest mogućnost povrata troškova, odnosno refundiranja novca danog za npr. neke lijekove ili troškove pretraga što svakako ovisi o pokrićima i uvjetima ugovora o zdravstvenom osiguranju. Preciznije, trebamo se raspitati za koju količinu lijekova dobivamo povrat troškova te je li možda riječ samo o generičkim lijekovima ili ima nekih drugih ograničenja za povrat novca.

Osim toga, važno je znati i koja je dijagnostika pokrivena policom i u kojim se ustanovama ona može obaviti te je li pokrivena mogućnost financiranja određenih specijalističkih pregleda i zahvata i, ako jest, u kojim se ustanovama one mogu obaviti.

Neke police zdravstvenog osiguranja možda pokrivaju i nabavu nekih medicinskih pomagala, poput dentalnih i ortopedskih, ili kućnu njegu pa čak i odlazak na pregled radi „drugog mišljenja“. Zanimljivo je i to da neki osiguravatelji, ako osiguranik u nekom vremenskom razdoblju nije generirao troškove lijekove ili pregleda, čak nude i mogućnost povrata dijela uplaćene premije.

Društvo za osiguranje može, prije sklapanja ugovora o osiguranju, insistirati na dodatnim informacijama o zdravstvenom stanju potencijalnog klijenta a ukoliko procijeni da u konkretnom slučaju postoji izrazito visok rizik za prihvat u osiguranje može i odbiti ponudu za osiguranje, bilo prilikom sklapanja ugovora o osiguranju ili produljenja isteklog ugovora.

Neka društva, primjerice, na početku osiguranja nude popust na premiju, a od druge ili treće godine počinje naplata pune cijene. Također, cijena osiguranja može ovisiti i o vašoj dobi i dobnom razredu u koji ulazite. Primjerice, cijena za dobnu skupinu 40 - 50 godina može biti niža od one 50 - 60 godina. U tom slučaju čim prijeđete u drugi dobni razred cijena police će biti skuplja.

Isto tako, možda ćete ostvariti i neke popuste na početku, bilo zbog dugogodišnjeg osiguranja, jednokratnog plaćanja cijele premije, više polica kod istog osiguravatelja i slično. Zbog svega navedenog važno je unaprijed znati koja će biti cijena police kroz sve godine osiguranja.

Također, prilikom ugovaranja vodite računa i o „razdoblju čekanja - karenci“. To je vrijeme od trenutka ugovaranja do trenutka kada možete početi koristiti prava iz ugovorene police. Često puta, korištenje police nije od onoga dana kada je ugovor o zdravstvenom osiguranju sklopljen.

Određena društva također dodatno naplaćuju neke operativne troškove, poput aplikacije za mobitel ili digitalne iskaznice i sl. Sve su to informacije koje pri ugovaranju osiguranja možete zatražiti od djelatnika osiguranja, odnosno distributera, a svakako se raspitajte i o uvjetima raskida ugovora. 

 Obratite pozornost na rok trajanja police i obnavlja li se ona automatski

Pritom svakako vodite računa o tome je li zdravstveno osiguranje ugovoreno s definiranim rokom trajanja (primjerice godina dana) ili je ugovoreno do otkaza pa se svake godine automatski obnavlja. Ako je polica ugovorena „do otkaza“ ona će se automatski obnavljati svake godine na još godinu dana te je, ako tako odlučite, potrebno podnijeti pisani zahtjev za raskid (otkaz) osiguranja, odnosno zahtjev da se osiguranje ne produžava. Pritom je to važno učiniti na vrijeme, a to je barem tri mjeseca prije isteka osigurateljne godine.

Ako to učinite u propisanom roku, bit će dovoljno poslati pisani zahtjev osiguratelju i polica zdravstvenog osiguranja bit će raskinuta na isteku osigurateljne godine, odnosno neće se automatski obnoviti.

U svakom slučaju, uputno je prije ugovaranja zdravstvenog osiguranja detaljno proučiti svu predugovornu dokumentaciju te u razgovoru s prodajnim osobljem dodatno razjasniti uvjete ugovora i osiguranja.

Hanfa kontinuirano kontrolira rad društava za osiguranje 

No ono što je važno je da vam prodavatelji osiguranja na transparentan i profesionalan način pojasne uvjete proizvoda koji vam nude. O tome računa vodi i tržišni regulator, Hanfa, koja povremeno provodi čak i tajne nadzore kako bi provjerila provode li distributeri osiguranja kvalitetno i transparentno predugovorno informiranje. Po potrebi donosi rješenja kojima se društvima propisuje unaprjeđenje poslovnih procesa, dorada uputa za prodajnu mrežu, unaprjeđenje sustava edukacije i bolje predugovorno informiranje i slično.

Sve je to važno u procesu predugovaranja i ugovaranja zdravstvenog osiguranja te se stoga prije nego što sklopite ugovor detaljno informirajte i zatražite pojašnjenje za sve što vam nije jasno i što vas dodatno zanima.