Osigurati se

Ugovor o osiguranju je dvostrani pravni posao kojim se ugovaratelj obvezuje platiti premiju osiguranja, a osiguratelj se obvezuje, u slučaju nastanka osiguranog slučaja, isplatiti osigurninu (naknadu štete ili osiguranu svotu), osiguraniku ili korisniku osiguranja. Ugovor o osiguranju je sklopljen kad je ponuda o osiguranju prihvaćena. Pisana ponuda učinjena osiguratelju obvezuje osiguratelja ukoliko ju ne odbije u roku od 8 dana od primitka, odnosno u roku od 30 dana ako je potreban liječnički pregled.

Osiguratelj je obvezan o sklopljenom ugovoru o osiguranju ugovaratelju osiguranja predati uredno sastavljenu i potpisanu policu osiguranja ili neku drugu ispravu (list pokrića i sl.). Polica osiguranja je pisana isprava o sklopljenom ugovoru o osiguranju i sastavni je dio ugovora o osiguranju te mora sadržavati ugovorne strane, osiguranu osobu odnosno osiguranu stvar ili drugi predmet osiguranja, rizik obuhvaćen osiguranjem, trajanje osiguranja i vrijeme pokrića, iznos osiguranja ili da je osiguranje neograničeno, premiju osiguranja ili doprinos (ulog), datum izdavanja police i potpise ugovornih strana.

Osiguratelj je dužan upozoriti ugovaratelja osiguranja da su opći i/ili posebni uvjeti osiguranja sastavni dio ugovora o osiguranju i predati mu njihov tekst, ako ti uvjeti već nisu otisnuti na samoj polici osiguranja. Uvjeti osiguranja sadržavaju prava i obveze ugovornih strana.

Osim navedenog, prije sklapanja ugovora o osiguranju, osiguratelj ili osoba koja ga zastupa u prodaji osiguranja, dužan je ugovaratelju predati predugovorne informacije i dokument koji sadrži bitne informacije o proizvodu osiguranja koji je predmet ugovora o osiguranju, a da bi ugovaratelj mogao razumjeti proizvod i donijeti odluku o sklapanju ugovora o osiguranju koji ispunjava njegove zahtjeve, potrebe i mogućnosti.

Kad se dogodi osigurani slučaj, osiguratelj je dužan isplatiti osigurninu određenu ugovorom o osiguranju u ugovorenom roku koji ne može biti dulji od 14 dana otkad je osiguratelj dobio obavijest da se osigurani slučaj dogodio.

Ako je za utvrđivanje postojanja osigurateljeve obveze ili njezina iznosa potrebno određeno vrijeme, osiguratelj je dužan isplatiti osigurninu određenu ugovorom o osiguranju u roku od 30 dana od dana primitka odštetnog zahtjeva ili ga u istom roku obavijestiti kako njegov zahtjev nije osnovan. Ako iznos osigurateljeve obveze ne bude utvrđen u prethodno navedenim rokovima, osiguratelj je dužan bez odgađanja isplatiti iznos neospornog dijela svoje obveze na ime predujma.

U slučaju obveznih osiguranja u prometu, odgovorni osiguratelj dužan je u roku od 60 dana od dana primitka odštetnog zahtjeva

• utvrditi osnovanost i visinu toga zahtjeva i dostaviti podnositelju zahtjeva:
• obrazloženu ponudu za naknadu štete ako su odgovornost za naknadu štete i visina štete nesporni
• utemeljeni odgovor na sve točke iz odštetnog zahtjeva ako su odgovornost za naknadu štete ili visina štete sporne.

U slučaju nemogućnosti utvrđivanja konačnog iznosa štete, odgovorni osiguratelj oštećenoj je osobi dužan isplatiti iznos neospornog iznosa naknade štete kao predujam u gore navedenim rokovima propisanim Zakonom o obveznim osiguranjima u prometu.

HANFA napominje kako društvo za osiguranje samostalno procjenjuje i donosi odluku o osnovanosti odštetnog zahtjeva i visini naknade štete. HANFA nema ovlasti utjecati na predmetnu odluku društva kao ni na njezinu promjenu jer HANFA nije nadležna za rješavanje obveznopravnih odnosa koji proizlaze iz ugovora o osiguranju ili su u vezi s njim, nego se, u skladu sa člankom 15., stavkom 1. Zakona o obveznim odnosima (NN, br. 35/05, 41/08, 125/11 i 78/15) zaštita prava iz obveznopravnog odnosa ostvaruje pred nadležnim sudom.

Opće odredbe koje se odnose na posljedice neplaćanja premije pri ugovoru o osiguranju propisane su člankom 937. Zakona o obveznim odnosima (NN, br. 35/05, 41/08, 125/11 i 78/15), a člankom 969. istog Zakona propisane su posljedice neplaćanja premije pri ugovoru o osiguranju osoba (osiguranje života i osiguranje od nesretnog slučaja).

Na zahtjev ugovaratelja osiguranja života sklopljenog za cijeli život osiguranika, osiguratelj mu je dužan isplatiti otkupnu vrijednost police ako su do tada plaćene barem tri godišnje premije. U ugovoru o osiguranju moraju biti navedeni uvjeti pod kojima ugovaratelj može zahtijevati isplatu njezine otkupne vrijednosti i način na koji se ta vrijednost izračunava, u skladu s uvjetima osiguranja. Pravo zahtijevanja otkupa ne mogu ostvarivati vjerovnici ugovaratelja osiguranja ni korisnik osiguranja, ali će otkupna vrijednost biti isplaćena korisniku na njegov zahtjev ako je određivanje korisnika neopozivo. Iznimno otkup police može zahtijevati vjerovnik kojem je polica predana u zalog ako tražbina radi čijeg je osiguranja dan zalog ne bude namirena do dospjelosti.

Društvo za osiguranje dužno je prije sklapanja ugovora o osiguranju života obavijestiti ugovaratelja osiguranja i o tablicama otkupne vrijednosti.

Otkupna vrijednost police životnog osiguranja smije biti manja od iznosa uplaćene premije. Visina otkupne vrijednosti police životnog osiguranja ovisi o broju godina u kojima je uplaćivana premija osiguranja. Naime, što je broj godina u kojima je uplaćivana premija veći, to će i otkupna vrijednost police biti veća.

Uvjeti osiguranja sastavni su dio police osiguranja, a distributer osiguranja dužan ih je uručiti ugovaratelju osiguranja prije sklapanja ugovora.

Odredbe vezane uz mogućnosti raskida ugovora o osiguranju definirane su odredbama Zakona o obveznim odnosima (NN, br. 35/05, 41/08, 125/11 i 78/15) i uvjetima osiguranja konkretnog ugovora o osiguranju.

Ako društvo za osiguranje procijeni da u konkretnom slučaju postoji izrazito visok rizik za prihvat u osiguranje, osiguratelj može odbiti ponudu za osiguranje, kako pri sklapanju ugovora tako i pri produživanju (obnavljanju) isteklog ugovora o osiguranju.

Društva za osiguranje dužna su uspostaviti postupak izvansudskog rješavanja sporova između osiguranika, odnosno ugovaratelja osiguranja i društva za osiguranje. Društvo za osiguranje također je dužno u uvjetima osiguranja, koji su sastavni dio ugovora, objaviti informaciju o načinu postupka izvansudskog rješavanja sporova.

Osiguranici i korisnici osiguranja trebaju biti svjesni da vrijede samo osigurateljna pokrića koja su ugovorena i moraju biti navedena u uvjetima ili polici osiguranja.

Stoga osiguranici i korisnici osiguranja trebaju provjeriti što je navedeno u uvjetima i polici osiguranja koje su dobili od osiguratelja kako bi postupili u skladu sa svojim ugovornim obvezama i ostvarili svoja prava. Ako postoje dvojbe u pogledu osiguranja od određenog rizika, (npr. od rizika povezanih potresom), osiguranici se trebaju javiti svom osiguratelju, zastupniku osiguranja ili brokeru u osiguranju. Time će se umanjiti ili ukloniti mogućnost prijepora oko pokrića osiguranja ili povezanih tema.

Osnovne su značajke ugovora o osiguranju od potresa:

• osiguranje od potresa ugovara se kao dopunski rizik uz osnovno osiguranje imovine
• pri osiguranju stambenih zgrada, osiguranje od potresa također mora biti dopunski rizik za štete na građevinskim objektima, stambenim i poslovnim dijelovima te zajedničkim dijelovima zgrade i ostalim prostorima, o čemu se brinu suvlasnici odnosno upravitelji zgrada
• osiguranje rizika od potresa uvjetovano je određenom jačinom potresa i to je jasno navedeno u uvjetima ili na polici osiguranja, stoga je potrebno pozorno pročitati uvjete osiguranja koje vam je osiguratelj uručio pri sklapanju ugovora da biste postupili u skladu sa svojim ugovornim obvezama i ostvarili svoja ugovorna prava
• obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti ne predviđa pokrivanje štete od potresa
• kasko-osiguranje motornih vozila može ali ne mora pokrivati štetu od potresa
• ako imate ugovoreno osiguranje koje pokriva štete od potresa, a prema uvjetima osiguranja koji su sastavni dio vašeg ugovora o osiguranju imate pravo na naknadu štete, prijavite je kod društva za osiguranje u skladu s uvjetima osiguranja
• pridržavajte se sigurnosnih uputa propisanih odlukama Nacionalnog stožera civilne zaštite.